개인사업자 대출 심사 기준 5가지: 은행 심사역이 실제로 보는 항목 공개

개인사업자 대출 심사에서 거절당하는 이유가 뭘까요? 은행은 고객을 평가할 때 정해진 기준을 사용합니다. 오늘은 은행 심사역이 실제로 보는 5가지 핵심 기준을 공개하고, 각각을 어떻게 준비하면 좋을지 알려드립니다.

📌 목차

• 1. 신용등급 (점수 40%)
• 2. 연소득 (점수 25%)
• 3. 사업 기간 (점수 15%)
• 4. 기존 부채 (점수 15%)
• 5. 담보 및 보증 (점수 5%)

 

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1. 신용등급 (점수 40%) - 가장 중요

은행에서 가장 먼저 확인하는 항목은 신용등급입니다. 신용등급이 3등급 이상이면 대출 거절 확률은 거의 없습니다.

신용등급	심사 결과	평균 금리
1~2등급	✅ 거의 100% 승인	5.5~6.5%
3~4등급	✅ 90% 승인	6.5~7.5%
5~6등급	⚠️ 50% 승인	7.5~8.5%
7등급 이상	❌ 거절	대출 불가

신용등급이 낮을 때 대책

• ✅ 최근 3개월 이상 연체 기록 없이 유지
• ✅ 신용카드 사용률 20% 이하 유지
• ✅ 기존 대출금 상환 (순부채 감소)
• ⚠️ 담보 추가 제시 (담보대출로 전환)

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2. 연소득 (점수 25%)

은행은 신청자의 연소득과 대출액의 비율을 봅니다. 일반적으로 연소득의 50~70% 범위 내에서 대출해줍니다.

필요한 서류

• 📄 개인사업자: 최근 1년 소득금액증명원 (국세청)
• 📄 프리랜서: 최근 6개월 계좌입금 통장 사본
• 📄 임직원: 최근 3개월 급여 통장

예시: 연소득 5,000만 원 → 최대 대출액 3,500만 원

효과: 소득을 정확히 입증하면 심사 기간 50% 단축

 

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3. 사업 기간 (점수 15%)

사업을 오래 할수록 신뢰도가 높다고 판단합니다. 최소 1년 이상 사업해야 하고, 3년 이상이면 우대를 받습니다.

사업 기간	심사 결과	우대 조건
1년 미만	❌ 거절	-
1~3년	⚠️ 까다로운 심사	기본만 심사
3~5년	✅ 보통 승인	금리 -0.3%
5년 이상	✅ 높은 확률 승인	금리 -0.5%

사업 기간 증명 서류

• 📄 사업자등록증 사본
• 📄 지난 1년 소득금액증명원
• 📄 최근 3개월 사업 통장 거래 내역

 

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4. 기존 부채 (점수 15%)

은행은 신청자의 총 부채액을 확인합니다. 기존 부채가 많으면 상환 능력이 없다고 판단해 대출을 거절합니다.

부채 비율 기준

• ✅ 총 부채 < 연소득 50%: 거의 100% 승인
• ⚠️ 총 부채 = 연소득 50~100%: 심사 엄격
• ❌ 총 부채 > 연소득 100%: 거절 가능성 높음

예시: 연소득 5,000만 원 / 기존 부채 3,000만 원
→ 부채 비율 60% → 추가 대출 불가능 or 매우 제한적

부채 줄이는 법

• ✅ 신용카드 대금 일시에 상환
• ✅ 기존 대출금 최우선 상환
• ✅ 핸드폰 할부금 상환

 

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5. 담보 및 보증 (점수 5%)

담보가 있으면 리스크를 낮출 수 있어서 대출 심사에 매우 유리합니다.

인정되는 담보

• 📌 부동산: 담보가액의 70~80%
• 📌 자동차: 시가의 60~70%
• 📌 주식/펀드: 평가액의 40~50%
• 📌 보증인: 신용등급 3등급 이상

 

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📋 대출 승인 체크리스트

• ☑️ 신용등급 3등급 이상
• ☑️ 사업 기간 1년 이상
• ☑️ 연소득 입증 가능
• ☑️ 총 부채 < 연소득 50%
• ☑️ 최근 3개월 연체 없음

→ 모두 확인되면 대출 승인률 90% 이상!

 

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