집값 떨어져도 '이 금액' 보장? 2026년 주택연금 수령액표

집값 떨어져도 '이 금액' 보장? 2026년 주택연금 수령액표

 

은퇴 후 품위 있는 삶을 유지하기 위해 현금은 필수입니다. 하지만 대한민국 가장의 자산 80%는 부동산에 묶여 있습니다.

집을 팔아서 생활비로 쓰자니 갈 곳이 없고, 그대로 살자니 당장 쓸 돈이 부족합니다.

이런 분들에게 주택연금은 선택이 아닌 필수 생존 전략입니다. 내 집에 평생 살면서, 매달 월급처럼 연금을 받는 국가 보증 제도이기 때문입니다.

특히 2026년에는 부동산 가격 하락을 우려하는 목소리가 높습니다. 그런데 주택연금에는 '저가 보장(하락 방어)'이라는 강력한 기능이 숨어 있다는 사실을 아십니까?

📌 2026년 주택연금 핵심 포인트 3가지

1. 금액 고정: 가입 후 집값이 반 토막 나도, 처음 정한 연금액은 평생 동일하게 지급.
2. 부부 보장: 가입자 사망 후에도 배우자에게 100% 동일 금액 지급.
3. 상속 유리: 수령액보다 집값이 더 비싸면? 남는 돈은 자녀에게 상속.

오늘은 내 나이와 집값에 따라 매달 얼마를 받을 수 있는지 [2026년형 수령액표]를 공개하고, 자녀들이 반대할 때 설득할 수 있는 논리까지 완벽하게 정리해 드립니다.

 

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1. 집값 떨어지면 연금도 줄어든다? (오해와 진실)

주택연금 가입을 망설이는 가장 큰 이유는 "나중에 집값이 오르면 손해 아닌가?"라는 생각 때문입니다.

하지만 반대로 생각해 보십시오. "나중에 집값이 떨어지면 어떡하실 겁니까?"

확정된 금액의 힘

주택연금의 월 지급금은 [가입 시점의 주택 가격]과 [가입자의 나이]로 결정됩니다.

일단 가입 승인이 떨어지면, 다음 달에 집값이 폭락하더라도 연금액은 단 1원도 줄어들지 않습니다.

오히려 지금처럼 서울 집값이 고점을 찍고 조정받을 가능성이 있는 시기(2026년)에는, 가장 비쌀 때 가입해서 금액을 확정 짓는 것이 최고의 재테크입니다.

[만약 집값이 폭등한다면?]

걱정하지 마세요. 나중에 부부가 모두 돌아가신 후 정산을 하는데, 수령한 연금 총액보다 집값이 더 비싸다면 그 차액은 자녀들에게 상속됩니다.

즉, 집값이 내리면 공사가 손해를 떠안고(내 연금은 보장), 집값이 오르면 차액을 돌려받는 구조입니다. 가입자에게 절대적으로 유리합니다.

2. [표] 2026년 나이별·집값별 월 수령액

가장 궁금해하실 내용입니다. 주택금융공사의 산정 로직(일반 주택연금, 종신 지급 방식, 정액형)을 기반으로 한 2026년 예상 수령액입니다.

(단, 금리 변동 및 기대수명 증가에 따라 실제 수령액은 소폭 달라질 수 있으니 참고용으로 보십시오.)

 

주택 가격	60세 가입	70세 가입	80세 가입
3억 원	약 62만 원	약 90만 원	약 144만 원
5억 원	약 104만 원	약 151만 원	약 240만 원
6억 원	약 125만 원	약 181만 원	약 288만 원
9억 원	약 187만 원	약 271만 원	약 330만 원
12억 원	약 250만 원	약 362만 원	약 480만 원

보시다시피 나이가 많을수록, 집값이 비쌀수록 월 수령액이 기하급수적으로 늘어납니다.

70세 어르신이 6억 원짜리 아파트를 맡기면, 국민연금과 합쳐 월 200~250만 원의 현금 흐름을 만들 수 있어 자녀에게 손 벌리지 않고도 여유로운 노후가 가능합니다.

참고로 총 가입 가능한 주택 가격 상한선은 공시가격 12억 원(시세 약 17억 원 내외)입니다.

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3. 기초연금 깎일까 봐 걱정되시나요?

 

많은 어르신이 "주택연금 받으면 소득 잡혀서 기초연금 탈락하는 거 아니냐"고 묻습니다.

결론은 "아닙니다"입니다.

주택연금은 소득이 아니라 '내 집을 담보로 빌린 빚(부채)'으로 분류됩니다.

따라서 매달 300만 원을 받아도 이는 소득인정액에 포함되지 않아 기초연금 수급 자격에 전혀 영향을 주지 않습니다.

오히려 부채가 늘어나는 구조이므로, 재산을 차감하는 효과가 있어 기초연금 수급에 더 유리해질 수도 있습니다.

기초연금(약 34만 원) + 국민연금 + 주택연금 = 3층 연금 탑을 쌓으셔야 합니다.

4. 2026년 가입 조건 및 주의사항

가입 문턱이 많이 낮아졌지만, 몇 가지 필수 조건은 꼭 챙겨야 합니다.

 

• 나이: 부부 중 1명이라도 만 55세 이상이면 가능.
• 주택 수: 1주택자 또는 다주택자(합산 공시가 12억 이하).
• 거주: 가입 주택에 실거주(주민등록 전입) 필수. (전세 주면 안 됨)
• 오피스텔: 주거용 오피스텔도 가입 가능.

이사 가고 싶으면요?

"평생 이 집에서만 살아야 하나?" 답답하실 수 있습니다.

다행히 '담보 주택 변경' 제도가 있어, 이사를 가더라도 새로 이사 간 집으로 연금을 계속 이어갈 수 있습니다.

단, 이사 간 집이 더 비싸면 연금을 더 받고, 싸면 덜 받는 식의 정산 과정은 필요합니다.

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 주택담보대출이 있어도 가입 되나요?

네, 가능합니다. 단, 대출금만큼을 차감하고 연금을 받거나, '주택연금 대출 상환용 인출' 기능을 이용해 기존 빚을 먼저 갚고 나머지를 연금으로 받을 수 있습니다.

Q2. 자식들이 반대하면 어떡하죠?

과거에는 자녀 동의가 필요했지만, 현재는 자녀 동의 없이도 부부의 의사만으로 가입이 가능합니다. "너희에게 짐 되기 싫고, 남으면 물려주겠다"고 설득하시면 됩니다.

Q3. 재산세 감면 혜택도 있나요?

네, 가입 주택이 5억 원 이하라면 재산세의 25%를 감면해 줍니다. (5억 초과 주택은 5억 원까지만 감면 적용)

Q4. 중도 해지하면 위약금이 있나요?

별도의 위약금은 없지만, 그동안 받은 연금액과 이자, 보증료를 모두 일시 상환해야 합니다. 또한 해지 후 3년 동안은 재가입이 제한되니 신중해야 합니다.

👵 든든한 노후, 세금 아끼면 더 완벽해집니다

현금 흐름을 만드셨다면, 이제 새는 돈(세금)을 막을 차례입니다.

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